一直以来，“商业银行”在校招过程中都是各位盆友们眼中的香饽饽。可是，随着互联网金融的发展，以及国家政策的瞬息变化，想去的银行的伙伴们，你们真的了解商业银行目前的发展现状以及未来的趋势的吗？比起低门槛的“柜员”岗位，你还了解多少银行？

曾经躺着把钱赚的“辉煌”一去不复返

我们都知道商业银行的主要收入来源是经营存贷款业务。通过间接融资的方式，利用信息不对称性赚取存款之间的息差。这种躺着把钱赚的方式，让银行一度成为众人眼中的金饭碗。

2011年，民生银行行长鸿崎曾感叹“整个银行业这些年数字确实非常靓丽，整个企业的资金需求，企业经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”这种高调的讲话，可谓是拉足仇恨。

好景不长，随后几年中国银行业随即面临了转型压力，曾经躺着赚钱的方式一去不复返，逐渐形成现在银行的新态势。

银行夹缝中求生存，转型成为大势所趋

在中国国情下，传统银行的地位可谓是“居高不下”。那么这几年，银行到底遭遇了什么困境，促使她开始进行了转型。让职晓慢慢告诉你：

1）利率市场化之下存贷款息差收窄，银行的金饭碗逐渐被蚕食。

从资产端来看，M2货币的超发是银行资产端收益下降的根本原因。简单的说，银行手中的贷款放不出去，在激烈的竞争中，银行er之间只有拼服务，拼价格来获得优质资产。这种情况下，严重挤压了银行资产端的收益。

从负债端来看，由于存款日趋市场化，余额宝等新产品的出现对传统商业银行的理财进行了分流。互联网金融的发展对银行带来的冲击使得银行负债端出现了不可逆的刚性攀升。

资产端收益的下降和负债端成本的上升，两头夹击的方式使得银行信贷业务受到挤压，大大缩减了银行的利润。

2）商业银行融资端的客户正在流失。

金融市场融资的多元化和直接化使得银行传统的融资方式不再受到青睐。优质的企业、上市公司可以通过债券融资、私募股权融资、资产证券化（ABS）、新三板、挂牌等多种方式进行融资。

如今的融资趋势呈现怎样的多元化呢？我们可以简单总结如下：

随着证券、保险、基金、资管进入了传统的信贷业务，民间的小额贷、P2P、典当行等开始发展。这些新兴的融资方式降低对银行的依赖度直接影响到了银行的利息收入也间接影响到银行融资成本。

3）互联网金融公司的发展对传统商业银行冲击是最直接的。

通过一定的行业分析，我们认为互联网金融公司比传统银行所具有以下几点优势：

4）“宽进严管”老牌银行的日子不好过了

国家对于银行的准入政策逐步放宽，但是对银行的监管却日趋严格。越来越多的城商行、农商行进入市场分抢蛋糕，使得国有银行、股份制银行之间的市场份额减少；同时，越来越严格的政策，如去杠杆、缩表外等也让传统银行的日子过得很难受。

5）经济寒冬期，实业能力不济

进入经济下行阶段，实业的经营能力快速下降，银行融资成本高于实业所获利润，因此造成了银行不良率的攀升，提高了银行风险，对于艰难前行银行来说可谓是雪上加霜。

在逐渐意识都了传统业务范围被“侵占”，现在的银行正向着非传统银行的业务范围不断扩大，非传统银行的持牌领域不断扩张，逐渐向着多功能、综合性的业务进行发展。不仅着重解决融资需求，同时注重投资的方向。

进银行还做柜员？你只有Out

在未来，商业银行将大力发展中间业务，降低传统业务。在这个过程中我们认为银行将逐步去人力化，也就是说“金融民工”将逐步缩减。门槛相对较低的“柜员”或者“客户经理”岗位的福利也会逐步下降。

那么对于想进银行的童鞋，除了做柜员还能做什么呢？

不可置否未来网商银行也将成为的新趋势。因此传统银行在转型中过程中所发展的互联网相关的业务都可以成为你职业选择的好目标。

以上，

职晓出品

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